首款新定义重疾险上线，保费便宜了吗？

◎本文作者 | 陆拾肆

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嗨，我是陆拾肆，不为任何保险公司站台。

本月初重疾新规落地，在重疾险市场里影响较大。

这不，我们心心念念的新款重疾产品，由粤港澳大湾区率先推出，珠海横琴人寿承保的粤港澳大湾区重疾重大疾病保险A款/B款。

贴上了粤港澳大湾区的标签，这两款重疾险有着特别的销售地区：

包括广州、深圳、珠海、佛山、江门、肇庆、惠州、东莞、中山等大湾区9座城市。

大湾区专属的人身保险产品不用再上报银保监会进行备案，而是向地方局——广东局和深圳局申请。

一旦获得批准，就可以直接在以上城市进行销售。

目前因为该产品还在深圳局走备案流程，所以深圳暂时不在销售范围内。

大家先和拾肆先一起做“吃瓜群众”，看看新款重疾险的产品形态：

（1）当地高发重疾额外赔付，保障更全

按照以往保险公司理赔数据和经验，对大湾区高发的8种重疾，额外赔付1次保额的50%，即买50万保额，可获赔75万保险金，更符合和有利于当地消费者高发疾病的保障。

其中的鼻咽癌当年又称广东癌，和当地常吃腌制食物、广式腊味有关。

对于在该地区长期居住的消费者来说，这个保障责任是有利的。

（2）不同年龄阶段高发疾病额外赔付

在B款中，18-60岁的被保人，患16种高发成人特定疾病，可以获得50%保额的额外赔付；

61岁即以上的老年人患特定老龄疾病，同样可获得50%保额的额外赔付。也就是不同年龄阶段高发病种，能多拿50%的保险金。

（3）前10年多获得80%保额的保障

在B款中，如果是投保后10年内患重疾，还能多获得80%保额的理赔金，即买50万，可得到90万的保障。

整体来说，大湾区重疾险属于单次赔付的形态，其中A款属于基础责任，仅保障高发的轻症和重疾。

B款的保障责任更加齐全，不仅保障病种数目更多，还增加了不同年龄阶段高发疾病的保障。

举个例子——30岁 买50万，8年后不幸确诊鼻咽癌：

A款50万保额+25万大湾区特定疾病保险=75万；

B款50万保额+25万大湾区+前十年额外保险金40万=115万。

接下来，我们再将新款重疾和市面上热销的单次赔付旧款产品进行对比，做更进一步了解。

保障责任并没有更好

首先，轻症的理赔比例上，新规其实只对3种高发轻症进行了约束，要求赔付比例不得超过30%，没对其他轻症进行限制呀。

但是无论是大湾区重疾险的a款3种轻症还是b款的36种轻症，赔付比例都只有30%。

旧款的超级玛丽3号max更占优势，60岁以前首次轻症能得到55%。

其次，旧款60岁/70岁以前额外赔付的责任还是非常吸引人，而大湾区虽然理赔比例可高达180%，但只保障前十年，有效时间较短。

而且，旧款中对高发的原位癌、心脑血管疾病等疾病，还可以做额外赔付，大湾区重疾中没有额外多次赔付高发轻症/中症责任。

保费没有更便宜

大湾区的两款产品中，身故责任是必含的，所以保费被拉高，对于只想考虑单纯重疾保障、经济预算较紧张的消费者来说并不是非常友好。

反而旧款的超级玛丽3号max会更合适，因为它们可以将身故责任剥离，降低保费开支。

同样30岁男性买50万30年交，不含身故责任下只需5900元，性价比较高。

像大湾区B款1万左右的保费，甚至可以买到同样50万终身保障不含身故、重疾不分组2次赔付的健康保多倍max版，每年不仅能节省2000的保费开支，保障责任还更加全面。

保障病种相差不大，但理赔条件并没有更宽松

新款重疾险增加了3个必含轻症和重疾，分别是：

恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑/中风后遗症等3种轻症；严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎等3种重疾。

这6个疾病，在旧款种也有包含部分，特别是像轻度脑中风这类，超级玛丽3号max的理赔条件反而更宽松，只需要“遗留一肢或一肢以上肢体肌力3级或3级以下的运动障碍”，大湾区重疾中同时需要满足3级和另一项条件，更严格了。

而且，大湾区保险中A/B款都缺少了高发的原位癌保障:

从过往保险公司的理赔报告中，原位癌的占比还是较大的，所以原位癌责任的缺失，特别是对于女性消费者来说，保障范围会降低。

虽然重疾新规里面把原位癌同时踢出了重疾和轻症的序列，但是保险公司是可以选择把原位癌自主加进去的。

但是新定义的首款重疾险没有这样做，我们对后续的新规产品也需要注意这一点。

像拾肆一直在强调的轻度甲状腺癌，在大湾区保险中属于轻症，只能拿到30%保额，旧款重疾则是最低也按照100%保额赔付。

写给大家的一些小建议

作为第一个推出新款重疾险产品的公司，大湾区重疾在地区高发重疾额外赔付上，做了独特的创新。

但是单纯从大湾区重疾险而言，拾肆还是更建议大家考虑旧款重疾，理赔比例较高、轻度甲状腺癌按重疾保额赔付、覆盖原为癌保障等。

最后，早买早保障，毕竟其他新产品何时进入重疾险市场，还是一个未知数。

再加上重疾险最少90天的等待期，并不建议大家一直等待和观望，特别是目前没有任何重疾保障的人群，万一在此期间不幸患疾病，那更得不偿失了。

如果是已经投保重疾，但保额不够的人群，也可以在预算范围内继续加保，提高额度保障等，都是可行的。

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